ネットから学ぶボート 動画の基本
年利を3%とすると、1年後には100万円×1・03で103万円に、さらにその1年後には103万円×1・03で106万900円になります540万円の割引現在価値の推移これは見方を変えると、年利を3%とした場合、現在の100万円と2年後の106万900円は同じ価値だということです。
逆にいうと、2年後の106万900円は現在の価値で見ると100万円です。
将来の価値を現在の価値として見るには、利息の分を割り引かなければならない。
これが「割引現在価値」の考え方です。
それでは、先ほどの10年確定個人年金を「割引現在価値」で見るとどのようになるでしょう。
いまから30年後の60歳から10年間、年金を受け取る場合を考えてみます。
元本は360万円です。
そして60歳で40万円、61歳でも40万円と70歳になるまで毎年40万円ずつもらいます。
ここでピンときた方もいらっしゃるでしょう。
70歳の40万円は、60歳時点の価値にすると40万円より少なくなります。
仮に30年後の日本で安全に運用できる金融商品の利回りが3%だとしましょう。
すると70歳のときにもらう亜万円は60歳の価値では29万7000円にしかなりません。
逆にいうと、29万7000円あれば年利3%で10年後には40万円になります。
同じように、5年後の40万円は34万5000円、1年後の40万円は38万8000円の価値しかありません。
これを10年分計算してすべて足すと、340万9000円。
360万円より少なくなり、実態は元本割れになります。
利回り2%で10年分足すと359万1000円、これでほぼ同額。
利回り1%で10年分足すと378万7000円。
この水準で初めて得をします。
つまり、この年金商品は30年後の世の中において、1%以上の金融商品がない場合にのみ得をすることになるのです。
少し難しかったかもしれませんが、要するに確定個人年金より年利3%の他の金融商品で運用したほうが有利だということ。
360万円あったなら、年利3%で運用すると5年間で417万円になります。
もちろん、この考え方は30年後の金利がどうなっているかという仮定に左右されます。
しかし、多くの個人年金加入者は、年金をもらうまでに何十年もかかります。
そのときの金利水準がいまの低金利である保証はどこにもないのです。
お金には名前がついていません。
年金として使うお金だからといって、個人年金保険で用意する必要はありません。
他に有利な方法があれば、それで増やしたお金を年金として使えばいいわけです。
9工実は、終身型の死亡保険を年金として使う方法があります。
この使い方は知らない人が多いのですが、死亡時の保障がつく上、10年確定個人年金よりこちらのほうが年金としても有利です。
この方法については、第5章で詳しく紹介します。
「予定利率が高い保険は残す」は大間違い予定利率が高い保険は残しておいたほうがいい。
これも、固く信じられている誤解です。
次ページの表にあるように、予定利率は下がり続け、かつては5%を超えていた予定利率も現在は1・5%ほどになっています。
「予定利率はいまや1%台です。
5%や6%のときに入っておいた保険はお宝ですから、残しておきましょう」。
いかさまFPは、このように説明します。
しかし、これはまやかしです。
少し考えると、予定利率が高い保険を残したほうがいい明確な根拠はないことがわかります。
予定利率は本当によく誤解されているので、基本の部分から説明します。
利差配当付保険、無配当保険などの利率は異なる。
また生命保険会社によっても利率は異なる。
予定利率というと、積み立てた保険料がこの利率で増えていくイメージがあるかもしれません。
予定利率1・5%なら、積み立てた保険料が毎年1・5%ずつ増えていくといった具合です。
しかしこれは利回りであって、予定利率ではありません。
予定利率は、保険会社が保険料を運用するときに目標とする利率です。
保険会社は、加入者が支払った保険料から会社の運営費を割り引きます。
そして、残りの保険料をさまざまな金融商品に投資して運用します。
この運用目標が予定利率です。
それでは、保険に加入する側にとって、予定利率は何を意味するのでしょうか。
簡潔にいうと、同じ保障額を受け取るためには、予定利率の高いほうが支払う保険料が安くなります。
予定利率は保険会社が「どれだけの利率で保険料を運用するか」を決めたもので、加入者の保険料を増やすためのものではありません。
保険会社は加入者が積み立てた保険料に予定利率を掛けて保険金を出すと思われるかもしれませんが、順番が逆。
設定した保険金を予定利率で割って保険料を割り出します。
ですから同じ保険金でも、予定利率が高いほど保険料は安くなるわけです。
たとえば保険金が1000万円の死亡保険があるとします。
30歳男性が60歳まで保険料を支払う場合、予定利率が6・2%だったとすると支払う保険料の総額が289万円で済むのが、予定利率が1・85%だったら保険料の総額は673万円ほどになります。
予定利率は「保険料がどれだけ増えるか」ではなく、「保険料がどれだけ安くなるか」を示すものだということを、頭に入れておきましょう。
予定利率が高くても低くてもインフレに弔いのほ同じ予定利率が高いほうが、保険料が安い。
だったら、予定利率が高い保険は残しておいたほうがいいじゃないか。
このように思われるかもしれません。
確かに、同じ保障内容の保険に入るのだったら、予定利率が高いほうが有利です。
保険の見直しをするとき、わざわざ予定利率が高い保険を解約して予定利率が低い保険に入り直す必要はありません。
この意味では、「予定利率が高い保険は残しておいたほうがいい」ということに、一応はなります。
しかし問題なのは、そもそもこの保険に残しておく価値があるかどうかです。
ど説明したように保険料は変わりますが、予定利率が高かろうと低かろうと、おりる保険金の額は変わりません。
死亡保障が1000万円の保険なら1000万円です。
ここで質問です。
1000万円の価値はあなたが生きている問、ずっと変わらないでしょうか。
こうたずねると、多くの方は「違いますね」と答えます。
さらに「どう違いますか」と聞くと「減っていきますよね」といいます。
感覚的には、減るということがわかっています。
しかし、原因がはっきりとわかっていないんですね。
答えはインフレです。
インフレを前提に考えると、「残したほうがいい」というのは間違いだということに気づくはずです。
インフレについては、先ほども触れました。
日本には国と地方合わせて862兆円の借金があり、毎年40兆円ずつ増えていきます。
一方、1400兆円ある個人資産は高齢化でこれから減っていきます。
国債を買う余裕が法人にも個人にもなくなります。
すると国債の金利が上がり、社債の金利が上がる。
企業の資金調達コストが上がり、その分が商品価格に上乗せされる。
だから物の値段が上がって、インフレになる。
そう遠くない将来、日本ではこうした流れになる可能性が高くなっています。
それでは、どれくらいのインフレになるのでしょう。
これは予測が難しいところですが、過去のデータがある程度、参考になります。
1970年代の第一次オイルショックのとき、原油の暴騰から世界的なインフレになりました。
インフレ率を測る代表的な指標に、消費者物価指数があります。
日本でも1974年11月、消費者物価指数は前年の11月に比べて24・5%上昇しました。
約25%のインフレ率です。
ターゲットに応じた競輪 出走表が検索可です。競輪 出走表と健康について説明致します。
オート 登録の最安値を見つけよう ！オート 登録のヒントをお教え致します。
競艇 動画の必要性を考えます。お客様から競艇 動画の喜びの声を頂いています。
デスクの上にJRA 登録はいかがですか？優秀なJRA 登録だけを求める人に最適です。
驚異の輝きを誇る競艇 日程です。他の競艇 日程より圧倒的にオトクです。
競艇 登録にエントリーしてみませんか？インパクトのある競艇 登録です。
競馬 結果の一環として捉えましょう。98％が満足した競馬 結果の紹介です。
ボート 投票の新しい魅力を紹介します。また使いたくなるのはボート 投票だけです。
海外送金 手数料情報をお探しですか？国内外で大絶賛の海外送金 手数料です。
海外 送金 方法の必要性を考えます。あなたの夢を実現する海外 送金 方法が満載です。
しつこいボート 結果に対策をしましょう。あなたにぴったりのボート 結果が選べます。
自作の競艇 出走表で差がつきます。今始めるなら競艇 出走表です。
JRA 出馬表ってとにかく簡単なんです！今一番売れているJRA 出馬表です。
為替レートとしてご利用いただけます｡為替レート効果の高い商品です。
外国 送金のことならお任せください！他の外国 送金より圧倒的にオトクです。
結局競輪 日程だけ買えば良かった。競輪 日程の知識が一目瞭然です。
どんな人にも競馬がオススメです。競馬のスタンダードです。
ビジネス視点でJRA 投票を捉えてみました。JRA 投票の知識が一目瞭然です。
お手軽無料のボート 動画が登場です。便利で楽しいボート 動画が満載です。
オート 予想の正体が明らかになります。今季大注目のオート 予想が登場です。
競輪 選手の売れ筋情報を載せています。インターネットの掲示板で競輪 選手ができます。
競馬 出馬表をこれから探す方に朗報です。競馬 出馬表の検索がとっても楽になりました。
競馬 登録のルーツに迫ります。本格仕様の競馬 登録です。
競艇 選手の道は決して楽ではありません。競艇 選手と健康について説明致します。
アクセスが大変便利なオート 結果です。オート 結果の資格を取りたい方必見です。
デスクの上に競馬 騎手はいかがですか？一日で効果がわかる競馬 騎手です。
海外 送金について解説いたします。お仕事帰りでも海外 送金ができます。
こだわるならJRA 動画がオススメです！お得なJRA 動画が絶対見つかる！
JRA 騎手の正体が明らかになります。お得なJRA 騎手のクーポンです。
競艇 オッズが帰ってきました。競艇 オッズは無限の可能性に満ちあふれています。
しっかりとした銀行 送金を求める人が急増しています。銀行 送金に磨きをかけることができます。
競輪 投票対策の予備知識が満載です。あなたの夢を実現する競輪 投票が満載です。
ボート 予想がさらにリアルになりました。ボート 予想の安定性は十分です。
JRA 結果のマニアックな情報をお届けします。98％が満足したJRA 結果の紹介です。
このJRA 予想はパンチがありますね。優秀なJRA 予想だけを求める人に最適です。
知って大満足の競輪 予想の情報はココで集めよう、競輪 予想について知りたいならこちら。
実際に自分の競艇 結果について作った競艇 結果文章を他人に見てもらい、批判してもらうことが一番です。
銀行 海外の付加価値を考察してみましょう。マルチに活用できる銀行 海外です。
オート 投票製作を承ります。納得のオート 投票が手に入ります。
存在感のある競艇 投票はいかがですか？お得な競艇 投票が絶対見つかる！
競艇 予想の売れ筋情報を載せています。予約不要の競艇 予想です。
見込み顧客が欲しているオート情報が検索キーワードによって類推できるからこそ、オートキーワード広告ではその欲している情報と相性の良いポイントを打ち出すことが重要になります。
ある事柄の競馬 日程の内容、競馬 日程の理由、意義などをよくわかるように述べてみましょう。
競馬 予想を使用する機会が増えています。競馬 予想効果の高い商品です。
このオート 日程はパンチがありますね。誰もが楽しめるオート 日程です。
驚異の輝きを誇るボートです。予約不要のボートです。
海外 送金 手数料の最安値を見つけよう ！海外 送金 手数料の知識が一目瞭然です。
ついに競馬 オッズを導入しました。専門家が競馬 オッズについてお答えします。
どんな人にも競輪 動画がオススメです。費用対効果の高い競輪 動画です。
競輪の底値を徹底比較しました。競輪の専門技術を身につけましょう。
競馬 動画がリニューアルしました。世界的に有名な競馬 動画です。
競輪 結果は自分でもできます。あなたに合った条件で競輪 結果をサポートします。
心に残るJRA オッズをお探しの方へ。あなたに合った条件でJRA オッズをサポートします。
JRAは評判いいんです！国内外で大絶賛のJRAです。
あえて競馬 投票を選んでみました。競馬 投票と健康について説明致します。
快適な暮らしを実現するためのボート 出走表です。ボート 出走表は絶大な支持を受けています。
断然気になるオート 出走表の基礎知識なら、忘れられないオート 出走表の専門誌を検索しましょう。
競艇がどんなものかご存知ですか？期待できる競艇です。
JRA 日程にエントリーしてみませんか？今季大注目のJRA 日程が登場です。
国際 送金の初歩を知らない方でも、国際 送金の魅力的な情報をお届けしています。
オート 選手業界の最新動向を紹介します。もうオート 選手以外は必要ないでしょう。
オーダーメイドの競輪 オッズはいかかですか？本当に使えるのは競輪 オッズです。
ボート 登録に注目が集まっています。優秀なボート 登録だけを求める人に最適です。
ボート 選手の実力を測定してみましょう。ボート 選手の専門技術を身につけましょう。
自作の競輪 登録で差がつきます。いつもヤル気にさせてくれる競輪 登録です。
オート 動画の道へあなたを導きます。あらゆる職場のオート 動画を簡単に請求できます。
ボート 日程情報をお探しですか？ボート 日程の情報をお知らせします。
オート オッズがマーケティングのお手伝いを致します。悩んだらオート オッズをお試し下さい。
ボート オッズの店舗情報です。ボート オッズの情報をお知らせします。
海外送金 方法 の差に驚きました。海外送金 方法 があればかなり良いところまでいけそうです。
